Что такое реструктуризация кредита?

Процедура реструктуризации задолженностей по действующим кредитным сделкам предполагает пересмотр условий исходного договора в целях снижения финансовой нагрузки на заемщика, столкнувшегося с разного рода трудностями во время внесения платежей. Для понимания, что такое реструктуризация кредита — перейдем к практике, где процесс реструктуризации выглядит в разы проще, чем в теории. Если заемщик своевременно обращается с инициативой пересмотра условий сделки, сотрудники банка сначала выполняют оценку возможных рисков, а затем отклоняют или утверждают заявку. Во втором случае стороны немедленно приступают к пересмотру параметров сделки, заключая новый или дополнительный договор.

Реструктуризация кредитов

Что такое реструктуризация кредита и с чем её едят 🙂

Услуга реструктуризации кредитов – это комплекс взаимосвязанных мероприятий, направленных в первую очередь на восстановление платежеспособности заемщика путем снижения финансовой нагрузки. В отличие от рефинансирования кредитов реструктуризация не предполагает консолидацию долгов, поэтому происходит лишь изменение текущего договора. Однако допускается пролонгация сделки и даже снижение процентной ставки по займу.

Основания для реструктуризации долга по кредиту:

  1. Риск появления просроченных платежей.
  2. Пересмотр продолжительности изначальной сделки.
  3. Коррекция текущего графика регулярных платежей.
  4. Ошибки на этапе заключения исходного договора.
  5. Снижение уровня платежеспособности заемщика.

Если требуется реструктуризация кредита, клиенту следует обратиться с соответствующим предложением в обслуживающий банк до возникновения существенных проблем с погашением займа. Просроченные платежи и иные нарушения, предусматривающие штрафные санкции, существенно снижают вероятность одобрения заявки.

Важно! Прежде чем заключать любой договор кредитования, необходимо изучить перечень опций, к которым открыт доступ для клиента. Некоторые банки не осуществляют процедуру реструктуризации, поэтому клиенту будет отказано в пересмотре договора даже в случае полного соответствия стандартным условиям сделки.

Требования к заемщику

Реструктуризировать можно как просроченные, так и вполне обычные задолженности, платежи по которым заемщик совершает без какого-либо нарушения согласованного графика. Второй вариант выгоднее для клиента, поскольку существенно возрастают шансы на снижение процентной ставки. К тому же в случае возникновения систематических просроченных выплат кредитор всегда может инициировать принудительное взыскание долга.

Стандартный набор требований к реструктуризирующему кредит заемщику:

  • Возраст от двадцати до семидесяти лет.
  • Отсутствие фактов реструктуризации и рефинансирования текущей кредитной сделки.
  • Документальное подтверждение уважительной причины снижения платежеспособности.
  • Осуществление регулярных выплат без систематических просроченных платежей.
  • Отсутствие обеспечения по кредиту или права собственности на ликвидное имущество.

Услуга предоставляется только один раз по актуальному кредиту. Если на протяжении срока действия сделки клиент использовал реструктуризацию задолженности, банк получит веское основание для отклонения заявки. Не смогут претендовать на получение услуги также заемщики с плохой кредитной историей и лица, которые банком или правоохранительными органами подозреваются в уголовно наказуемой мошеннической деятельности.

Заполнение и подача заявки на реструктуризацию

Инициировать процедуру реструктуризации можно на официальном сайте банка или даже в ходе звонка на горячую линию. Однако заключение нового договора с пересмотренными условиями всегда выполняется в офисе кредитной организации. Сотрудники финансового учреждения вправе потребовать от клиента дополнительный пакет документов, официально подтверждающих факт возникновения трудностей с погашением текущего долга.

Пошаговая инструкция по заполнению заявления на рефинансирование кредита:

  1. Предоставление достоверной персональной информации, включая паспортные и контактные данные.
  2. Разъяснение причин, спровоцировавших подачу заявки на реструктуризацию задолженности.
  3. Размещение сведений о кредите, в частности данных о ежемесячных платежах.
  4. Предоставленные информации о текущих доходах посредством справки 2-НДФЛ или выписки со счетов.
  5. Размещение данных о расходах, в том числе незапланированных выплатах и убытках.
  6. Добавление анкетных сведений, например, информации о составе семьи и правах собственности.

Прежде чем подавать заполненную заявку, нужно внимательно изучить требования кредитного учреждения и условия осуществления процедуры реструктуризации. Если основной причиной снижения платежеспособности является повышение регулярных издержек, желательно добавить к заявлению копии квитанций, подтверждающих затраты. Обычно речь идет о медицинских расходах или оплате ремонтных работ после чрезвычайной ситуации.

Стадии заключения договора реструктуризации займа:

  1. Заполнение и подача анкеты заемщиком в офисе или на официальном сайте банка.
  2. Изучение анкеты уполномоченными специалистами по работе с кредитными долгами.
  3. Отклонение или одобрение запроса клиента по результатам рассмотрения заявления.
  4. Посещение ближайшего офиса банка для консультирования.
  5. Выбор совместно с менеджером кредитной организации подходящей схемы реструктуризации.
  6. Предоставление необходимого пакета документов.
  7. Заключение нового соглашения с пересмотренными условиями сделки.

Важно! Кредитор не имеет права отказать в реструктуризации, если опция предусмотрена заключенным между сторонами договором. Однако для получения услуги придется подтвердить факт снижения платёжеспособности по независящим от заемщика причинам. Если банк необоснованно откажет в содействии, следует подать жалобу.

Во время судебных тяжб с кредитором или на этапе признания банкротства должника официальное отклонение заявки на реструктуризацию долга без веских оснований может использоваться заемщиком в качестве одного из способов защиты личных интересов. Суд вправе принудить кредитора к созданию оптимальных условий для пересмотра параметров сделки, если клиент, чьи права были нарушены, предоставит соответствующую доказательную базу.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:  Что такое рефинансирование кредита?

Основания для реструктуризации долга

Предпосылки для выполнения процедуры реструктуризации задолженности закреплены законом. Речь идет о чрезвычайных ситуациях или незапланированных затратах, возникающих без участия и не по вине должника. В некоторых случаях стороны могут обсудить ряд дополнительных условий, позволяющих оформить услугу.

Стандартный перечень оснований для реструктуризации долга включает:

  • Повышение медицинских расходов, в том числе появление затрат на экстренное лечение или диагностику.
  • Устранение результатов стихийного бедствия или любой другой чрезвычайной ситуации.
  • Неотложный ремонт недвижимости, бытовой техники или транспортных средств.
  • Увольнение заемщика с текущего места трудоустройства по причине сокращения штата.
  • Снижение уровня заработной платы или прочих выплат, используемых для погашения долга.
  • Отрицательное влияние девальвации на выплаты по валютным займам.
  • Потеря использованного в исходной сделке залогового имущества.
  • Проблемы экономического характера на макроуровне (финансовые кризисы в стране).

Важно! Достаточным основанием считаются не только затраты на лечение должника. Если деньги требуются для оплаты медицинских расходов, направленных на восстановление здоровья иждивенцев (детей, ближайших родственников, супругов и родителей), банк не имеет права отказывать в реструктуризации. Спорные ситуации могут возникнуть, если деньги направляются на чужие нужды, даже если речь заходит о благотворительности.

Изменение условий исходного кредита

Выполнение реструктуризации позволит получить несколько дополнительных услуг, скорректировать сроки действия договора и изменить процентные ставки. Параметры сделки согласовываются сторонами исключительно в индивидуальном порядке. При появлении задолженностей сроком не менее двух месяцев кредитор может самостоятельно предложит клиенту пересмотр параметров сделки для возобновления регулярных платежей.

Реструктуризация позволит осуществить:

  1. Пролонгацию кредита.
  2. Изменение графика платежей.
  3. Отсрочку выплат.
  4. Списание неустоек и штрафов.
  5. Коррекцию процентной ставки.

Настоятельно рекомендуется обсудить нюансы соглашения заранее, а перед подписанием документов привлечь квалифицированного юриста для правового анализа. Исходные условия кредита теряют юридическую силу, сама предыдущая сделка считается закрытой. Новые параметры сделки начинают действовать после заключения договора. Банк может выдать справку о пересмотре условий исходной сделки. Отказ в реструктуризации также следует оформить в виде документа с указанием причин принятия сотрудником кредитной организации подобного решения. При необходимости подобную справку можно прикрепить к отправленным в суд материалам дела.

Важно! В процессе реструктуризации недоступно объединение нескольких задолженностей, даже если займы получены от одного кредитора. На консолидацию могут претендовать участники процедуры рефинансирования.

Преимущества реструктуризации кредита

В результате пересмотр условий исходной сделки с согласованием новых параметров сотрудничества приносит неоспоримую выгоду для заемщика. Чаще всего используется реструктуризация долгосрочных обеспеченных займов. Реструктуризации предоставляется также в процессе ипотечного кредитования, поскольку невозможно спрогнозировать чрезвычайные ситуации, которые могут возникнуть во время погашения подобных займов.

Преимущества реструктуризации задолженностей:

  • Снижение кредитной нагрузки.
  • Сохранение отличной кредитной истории.
  • Избежание судебных разбирательств.
  • Сохранение личного имущества.
  • Отсутствие просроченных платежей.

Реструктуризация крайне положительно влияет на состояние кредитной истории заемщика. Пересмотр условий договора позволяет сохранить платежеспособность и существенно улучшить условия для получения займов в ближайшем будущем. Своевременно и грамотно осуществленная процедура реструктуризации кредита не только снизит финансовую нагрузку на клиента, но и обеспечит защиту от просроченных платежей.

Пролонгация кредита в процессе реструктуризации

Изменение срока действия договора – распространённое последствие реструктуризации кредита. Обычно речь идет о пролонгации (продлении) сделки. Подобное решение позволяет сократить размер ежемесячных платежей, увеличив их количество. Однако существенное увеличения срока действия сделки приводит к росту совокупной суммы процентных выплат. Возможность получения прибыли является неоспоримым преимуществом для банка. В итоге за снижение кредитной нагрузки заемщик обязуется выплачивать комиссию на протяжении нескольких лет.

В процессе пролонгации допускается:

  1. Формирование нового графика платежей с учетом финансовых возможностей заемщика.
  2. Пропорциональное снижение размера ежемесячных выплат по обновленному кредиту.
  3. Получение доступа к опции кредитных каникул (отсрочка платежей на небольшой срок).

Важно! Клиент оставляет за собой право досрочного погашения реструктуризированного займа. В этом случае пролонгация никак не скажется на переплате, поскольку проценты начисляются за фактическое использование средств. Не стоит также забывать, что график платежей обязательно изменится после реструктуризации долга.

Таким образом, комплексный пересмотр условий договора действительно является одной из самых выгодных услуг банков, которые заботятся о поддержании оптимального уровня платежеспособности клиентов. Возможность отсрочки платежей, пролонгации и пересмотра иных параметров сделки обеспечивает снижение финансовой нагрузки на заемщика. Иногда кредиторы допускают снижение процентной ставки с учетом действующих тарифных планов. В результате реструктуризация позволяет заемщику сэкономить на кредите.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *